В этой статье мы рассмотрим, что собой представляет овердрафт, кому выгодны кредиты овердрафт, а также какие особенности предполагает технический овердрафт и какие условия овердрафта предлагают отечественные банки. Подробно об этом и о том, что учесть при оформлении овердрафта и как быть, когда нечем его погасить, читайте далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт является краткосрочным кредитом, требующим быстрого обращения. Для юридических лиц овердрафт значит превышение расхода над остатком финансовых средств на счете, при этом перерасход находится в распоряжении клиента. Как правило, выдача овердрафта для юридических лиц предусмотрена при наличии у них расчетного счета в банке.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется по следующей схеме. В частности, компании необходимо срочное перечисление денежных средств юридическому лицу для какой-то оплаты. Средств на расчетном счету для этого недостаточно. Но при этом расчетный счет активно используется, на него регулярно поступают платежи.

Срочно проверьте своих партнеров!

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте ? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня, Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное получить перечень выявленных нарушений!

Банк в таких случаях предоставляет в пользование клиента сумму, которой недостаточно для проведения оплаты – в этом и заключается услуга овердрафта. Клиент банка осуществляет перевод, хотя и не имеет достаточную сумму на счету. Но после поступления денежных средств на счет банк будет взимать из них причитающуюся сумму и проценты за пользование услугой.

Для чего юридическому лицу нужен овердрафт

Коммерческая деятельность любого предприятия сегодня немыслима без взаимодействия с банком. В том числе размещаются банковские счета юридических лиц, проводят расчеты с контрагентами по безналичными операциям, выплачивают зарплаты сотрудникам, получают кредиты и пр. Средства компании постоянно находятся в движении. Возможны ситуации, когда компания выполнила заказ клиента, однако он пока не перевел деньги. Но предприятию в этот момент нужно переводить деньги третьему лицу. Решением проблемы может стать овердрафт.

Овердрафт предназначен для поддержания платежеспособности юридического лица, пополняя оборотные средства при необходимости. Благодаря данному кредиту собственник предприятия получает возможность своевременного исполнения обязательств организации, для сохранения репутации.

Овердрафт как метод оптимизации структуры капитала

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва

Чтобы принять решение о необходимости получения кредита в банке либо развиваться только за свои средства, сначала производим сравнение выгодности каждого варианта. Простейший способ действий – использовать деньги учредителей. Но не всегда такое решение возможно. Поэтому следует подумать над другими вариантами привлечения средств.

Первым решением становится традиционный способ – для операций привлекаются банковские кредиты. Для этого используется не обычное банковское кредитование компании, а самые эффективные по стоимости инструменты – получение краткосрочных и долгосрочных кредитов, овердрафтов, возобновляемых кредитных линий.

Второе решение более сложно – регулирование расчетов компании со своими контрагентами. Предполагается работа с операционным рычагом – основываясь на разумном соотношении дебиторской и кредиторской задолженности. К примеру, в сезон низкого спроса на нашу продукцию более выгодно предоставить длительную отсрочку для контрагентов по оплате, одновременно мы пытаемся добиться и максимальной отсрочки при покупке необходимого сырья. В результате удается минимизировать простои производства и продаж, и при этом мы не вынуждены нести дополнительные издержки на хранение готовых изделий. На пике продаж мы кардинально меняем свою финансовую политику – продукцию продаем по предоплате либо оплате с минимальной отсрочкой.

Виды овердрафта

Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный либо классический.

2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.

3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.

4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.

Овердрафт рассчитывается с использованием следующих формул.

Формула расчета лимита стандартного овердрафта:

L = B * P, где

L – расчетный размер лимита овердрафта;

В – минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр – средний доход от продажи продукции в месяц, с учетом дебиторской задолженности за услуги, товары, работы, учитывая при этом кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;

Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%), который увеличен на процент лимита для этого клиента, исходя из лояльности банка по отношению к нему, также финансовых показателей клиента.

Формула расчета лимита овердрафта авансом:

L = S(a)/3, где

L – расчетный размер лимита овердрафта.

S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей (уплаты процентов банку-кредитору, погашения задолженности по кредитам).

Особенности овердрафта

– привязан к счету конкретной дебетовой карты;

– возможно предоставление в пределах установленного лимита, согласно договору. При этом лимит зависит от размера среднего дохода в месяц. Лимит устанавливается каждым банком самостоятельно;

– является краткосрочным кредитом, рассчитанным на срок не свыше 12 месяцев;

– нередко устанавливается период, в течение которого овердрафт можно погасить без начисления процентов;

– ежедневное начисление процентов за использование средств свыше установленного лимита.

На каких условиях предоставляется овердрафт

У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:

У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.

Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).

Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.

Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей.

Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления). Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.

Для каждого юридического лица предусмотрен индивидуальный расчет лимита овердрафта – основываясь на специальной методике. Устанавливается на каждый вид своя методичка расчета. Могут быть свои особенности у методик расчета овердрафта, в зависимости от банка, однако принцип универсален. Банки каждый месяц пересматривают лимиты авансового, стандартного овердрафта и овердрафта под инкассацию, учитывая результаты в деятельности своего клиента.

Для уверенности соблюдения установленного лимита овердрафт может быть рассчитан каждым бухгалтером. И при этом для повышения лимита овердрафта, каждому бухгалтеру необходимо уметь контролировать финансовые потоки, чтобы избежать единичных крупных платежей.

Как происходит погашение овердрафта

В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.

Кредит по овердрафту погашается ежедневным списанием денег с расчетного счета клиента в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств по состоянию на конец операционного дня. При просроченной задолженности по овердрафту будут направляться поступающие клиентские средства, в первую очередь, для погашения комиссии по кредиту, а лишь затем оплачиваются проценты и основная задолженность.

Какую плату взимают за пользование овердрафтом

За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход:

• проценты за пользование займом – исчисляются на основе дебетового сальдо по счету за фактический период использования овердрафта;
• комиссия за пользование услугой овердрафта.

Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.

Кто может рассчитывать на овердрафт

Данный кредит могут получить клиенты, имеющие постоянную прописку и место работы на территории обслуживания конкретного банка. Дополнительный плюс в этом случае – непрерывный трудовой стаж, наличие успешных отношений с банком, отсутствие задолженности перед этим банком.

• Рефрейминг, или Как работать с возражениями клиентов

Заемщику при оформлении овердрафта важна уверенность, что он будет получать предполагаемые ежемесячные доходы, также важен контроль своевременности пополнения пластиковой карты, с которой будет производиться списание средств для оплаты овердрафта. Также держатель данной карты должен знать комиссии за операции, обслуживание счета, снятие наличных денег с него. Комиссии могут различаться в зависимости от банка.

Как оформить овердрафт

Овердрафт может оформляться держателями пластиковых карт либо планирующими их получить. Чтобы оформить овердрафт, следует посетить банк, обслуживающий карту, направить необходимый пакет документов и подписанное заявление. Банки, как правило, выдвигают меньше требований и условий по сравнению с обычными кредитами. Для оформления заявки достаточно трех-четырех дней.

Список необходимых документов для оформления овердрафта

Чтобы получить заем, юридическому лицу следует направить необходимые документы на рассмотрение банка; в том числе:

• заявка на получение займа;
• устав (изменение к уставу);
• копии учредительных и уставных документов, с изменениями и дополнениями – для подтверждения своей правоспособности; необходимо заверить все копии органом, зарегистрировавшим данный документ, либо нотариально;
• протокол уполномоченного органа о назначении руководителя;
• свидетельство о регистрации;
• разрешение на занятие данным видом деятельности;
• трудовой договор с руководителем предприятия о полномочиях, сроке, правах и обязанностях;
• ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера предприятия, уполномоченных на подписание финансовой документации;
• финансовая отчетность по состоянию на последнюю дату, с наличием отметки органов налоговой инспекции.

Банки, которые предлагают овердрафт

Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.

ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.

Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.

Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.

Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.

Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.

Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.

Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.

Какой банк выбрать

Рекомендуем подачу заявления и документов на рассмотрение сразу 3 банков – для большей вероятности на овердрафт, сэкономив при этом время на подготовку документации. Для выбора банка следует руководствоваться следующими критериями:

Рейтинги. Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.

Финансовой службе компании следует поручить изучение международных рейтингов выбранных банков. Данная информация доступна в Интернете. Следует выяснить на сайте конкретного банка, как часто в течение последних лет происходили смены собственников и топ-менеджмента. Если данной информации на сайте нет, это лишний повод задуматься.

Специализация банка. Банки в большинстве своем ориентированы на 2-3 сектора экономики, предоставляя кредиты другим отраслям по остаточному принципу. Если банк работает с вашим направлением, то понимает специфику деятельности компании. Ведь отсутствие взаимного понимания замедляет процесс сотрудничества, особенно при привлечении средств для реализации межотраслевых и инновационных проектов.

Комфортность сотрудничества. Заявки в частных банках обычно рассматриваются более оперативно. Также они предлагают всё более конкурентные ставки. Вне зависимости от выбранной организации, частной либо государственной, они предлагают одинаковую процедуру рассмотрения заявки. Однако длительность подготовительной работы и рассмотрения заявки может зависеть от менеджеров по работе с клиентами.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Эффективная процентная ставка. Перед подписанием договора следует выяснить итоговую переплату по овердрафту в год. Важно учесть – в случае с небольшой процентной ставкой обычно банк компенсирует средства за счет дополнительных платежей – для открытия счета, рассмотрения заявки, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и др.

Наличие оговорки о третейском суде. Данное условие вряд ли будет выгодным для заемщика. Ведь по договору все споры будут переданы на рассмотрение не суда общей юрисдикции, а третейского суда (является негосударственной организацией). Если банк навязывает определенный третейский суд, то на объективность решения лучше не рассчитывать, а оспорить его будет сложно. Да и суммарный размер издержек в таком случае превышает рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.

Санкции банка. К примеру, банк может прописать для себя ряд прав:

– настаивать на досрочном погашении займа;

– начать досрочное взыскание залога;

– привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.

Данные условия овердрафта не получится изменить, ведь банк предлагает типовой договор, который согласован всеми его службами. Однако для банка важен каждый надежный клиент. Поэтому обычно указанные права используются лишь в случае форс-мажора.

Минусы овердрафта

1. Высокая процентная ставка. Достигать она может 30% либо выше. Для сравнения, обычный кредит выдается под 15-23%. Но нужно учитывать определенные нюансы:

– некоторые банки устанавливают льготный период – когда за использование овердрафта не уплачиваете никакие деньги;

– некоторые банки допускают уплату процентов лишь за фактическое использование денег – в течение дня, недели, а не за весь месяц.

2. Ограниченность. Обычно овердрафт ограничен получаемым на карту доходом. То есть, устанавливается сумма кредита не выше 30% от получаемого дохода.

5. Кредитная ловушка. При работе с овердрафтом, особенно в стремлении получить беспроцентный кредит, люди со временем перестают укладываться в отведенный срок и вынуждены платить всё больше и больше.

Основные преимущества овердрафта:

1. Простота в открытии и быстрота закрытия кредитования; в случае недостатка средств на счету кредит будет выдан автоматически. Можно легко и быстро погасить кредит.

2. Гибкость кредитования – устанавливается схема выплат, отражающая ежедневный денежный спрос заемщика, его обновляемость. Деньги на погашение овердрафта списываются с расчетного счета сразу в момент их поступления.

3. Заемщик – при отсутствии достаточных денег на счету заемщик автоматически получает кредит, ликвидируя кассовые разрывы.

4. Отсутствие дополнительной бумажной волокиты, которая характерна прочим вариантам кредитования.

Эксперты «за» овердрафт

Александр Бречалов , вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва

Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа.

При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.

Подводные камни овердрафта

– отсутствие опыта по концентрации средств к определенной расчетной дате – приводя к отзыву лимита кредитования;

– заемщик не умеет регулировать финансы по датам и суммы; из-за этого лимит овердрафта снижается либо кредитование вовсе прекращается;

– первый договор на овердрафт подписывается с условием, что в этот банк будет переведена вся сумма поступивших денег, а не только часть, достаточная для погашения маневра, что может ограничивать маневренность денежных потоков.

Что делать, если вам не удается погасить овердрафт в срок

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва

Если предприятие по определенным причинам не может вернуть кредит либо выплатить проценты своевременно, попробуйте при общении с банком апеллировать к личной ответственности и бизнес-логике. Для принудительного взыскания задолженности может потребоваться множество времени. При этом еще нужно будет реализовать полученный залог. Если заемщик предложит вариант с возвратом средств несколько позднее либо на немного других условиях, то есть вероятность, что инициатива будет принята как меньшее из зол.

• Оборотные активы предприятия: понятие, управление и анализ

Также достаточно успешно можно апеллировать к личной ответственности. Ведь на оценку работы начальника кредитного отдела обычно влияет не только заключение договора о кредите, но также возврат выданных средств. От возврата денег будет зависеть его карьера. Тактичный намек на этот факт может или принести вам чудо в переговорах, или создать личного врага, поэтому важна предельная аккуратность.

Информация об авторе и компании

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва. Компания «Сага Групп» - производитель молочной и овощной консервной продукции. Предприятия компании расположены в экологически чистом регионе - в Смоленской области (г. Гагарин). ООО «Гагаринское молоко» (основано в 2000 году) занимается выпуском сгущенного молока и глазированных сырков. В 2004 году «Сага Групп» вышла на самый динамичный продуктовый рынок России - рынок овощных консервов. В 2006 году было образовано ООО «Гагаринский консервный комбинат».

Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва. Московское городское отделение общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» создано столичными предпринимателями 12 сентября 2002 года. В качестве юридического лица отделение зарегистрировано 27 июля 2005 года. Основная цель деятельности МГО «ОПОРЫ РОССИИ» – содействие процессу объединения московских предпринимателей и граждан для участия в формировании благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития предпринимательской деятельности в Московском регионе и в Российской Федерации, обеспечивающих как повышение качества жизни граждан, так и эффективное развитие экономики.

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва. Группа компаний «Сапсан» специализируется на производстве и торговле рыбопродуктами. В ее состав входят заводы, расположен-ные на Сахалине и Курильских островах, а также представительства во Владивостоке, Хабаровске, Ростове-на-Дону и Нижнем Новгороде. Центральный офис расположен в Москве.

Услуга овердрафта для юридических лиц активно набирает популярность среди корпоративных клиентов, ИП, ООО, пользующихся услугами банковских учреждений.

Она может быть очень полезной, но предварительно нужно оценить все плюсы и минусы такого предложения, а также оценить условия, предлагаемые разными банками.

А как списывается овердрафт у юр лиц? Когда на счет юридического лица поступают деньги, в первую очередь они идут на погашение долга. Учитываются также проценты, которые указаны в договоре овердрафта для юридических лиц.

Использование услуги удобно для юридических лиц , так как существует возможность получить средства в любой момент, когда они необходимы (подробнее об овердрафте для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий читайте ).

Сравнение с кредитом и отличия

Овердрафт, по сути, и есть кредит, но у него есть юридических лиц.

К ним относятся следующие:

• Овердрафт выдается на более короткий срок.
• При классическом кредитовании доступная сумма рассчитывается в зависимости от целей и платежеспособности клиента, при овердрафтном — от оборота денежных средств на счете.
• При овердрафте сумма погашается полностью автоматически при пополнении лицевого счета, кредит же предполагает частичное его погашение путем внесения средств на счет банка.
• Перерасход может быть предоставлен по требованию клиента, а при кредитовании это решается индивидуально.
• Процентная ставка при классическом кредитовании юридических лиц фиксирована, и определяется при заключении договора, при овердрафте же она зависит от сроков и суммы. Ввиду больших денежных оборотов она может снижаться.

В каждом отдельном случае вопрос о том, что лучше, решается индивидуально.

1. Беззалоговый . Такой вид кредитования (овердрафт) для юр лиц чаще всего выдается на срок не больше года, без залога.
2. Обеспеченный . Сроки кредитования в этом случае могут быть выше — до двух лет, но и условия могут отличаться.

   Возможность перерасхода в этом случае подкрепляет залог в виде имущества либо же гарантийными обязательствами с участием третьих лиц.

   Чем обеспечивается овердрафт юр лицу? Под залог банки могут брать недвижимость, товары в обороте, ценные бумаги, банковские гарантии, права на дебиторскую задолженность и так далее.

Предложения от банков

Многие крупные банки предлагают эту услугу для юридических лиц (о банках, которые предоставляют эту услугу — ). Рассмотрим условия по нескольким таким предложениям:

ВТБ 24

Сбербанк

Довольно часто такой кредитный продукт оформляют в Сбербанке. Он предлагает две программы.

Первая - это Экспресс-Орведрафт , по ней проценты составляют 15,5%, а максимум, который при хорошей истории можно занять — 2,5 млн рублей.

При отсутствии кредитной истории лимит составляет 1,25 млн рублей.

Вторая - Бизнес-Овердрафт , рассчитанная на ставку от 12,73%. Общая сумма может составить до 17 000 000 рублей, транш — 30-90 дней.

Эта программа преимущественно предполагает наличие отличной кредитной истории и активной деятельности организации.

Пакеты рассчитаны на срок до года, комиссия же за открытие составляет 1,2% от суммы. Овердрафт для юридических лиц в этом случае предоставляется без залога. Подробнее об овердрафте в Сбербанке — .

Промсвязьбанк

Сумма может доходить до 60 000 000 рублей, но она не может составлять более половины от выручки на расчетный счет. Процент - от 13%, срок - до пяти лет.

Тинькофф

В банке «Тинькофф» процент составляет от 24,9%, а вот сумма и сроки рассчитываются индивидуально в каждом конкретном случае. Об овердрафте от банка Тинькофф вы узнаете .

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета . Чаще всего договор на обслуживание уже включает в себя возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если надобности в нем нет. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает подходящую величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

• Заявление и анкета;
• Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
• Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
• Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
• Данные аудиторской отчетности.
• Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Что нужно, чтобы быстро взять овердрафт для юридических лиц?

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт - что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход. Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

1. Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
2. Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело, так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус. Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается, как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

1. Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
2. Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
3. Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
4. Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

• обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
• если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

1. Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
2. Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
3. Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

• списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
• взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

• его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
• погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
• проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
• как правило, не требует залога;
• упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

• меньшие суммы;
• краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
• не подходит для инвестиционных целей;
• не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
• постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов. Простыми словами о банковском овердрафте можно сказать так: это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей.

Такой кредит автоматически погашается банком из образовавшегося остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования . У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

Заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется;

Ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех операций по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет;

Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег снижает задолженность к концу дня и экономит процентные расходы.

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт (предоставляется банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете);

2. овердрафт авансом (предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью возврата его на расчетно-кассовое обслуживание в банк);

3. овердрафт под инкассацию (представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в точности сданная на расчетный счет самим клиентом)); 4. технический овердрафт (представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа или покупка валюты на бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента)).

Условия предоставления овердрафта.

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия во всех банках почти идентичны и состоят из следующих требований:

1. Клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года;

2. Должен пользоваться услугами банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта);

3. Минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), кроме авансового овердрафта;

4. Не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований или поручений.

Представить в банк стандартный пакет документов на рассмотрение , а также справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев), и справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии или отсутствии задолженностей по кредитам.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления). Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по специальной методике расчета. Для каждого вида – своя методика расчета лимита. Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента.

Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

Отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования;

Не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования;

Подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность финансовых потоков.

Похожие статьи