Оформление ипотеки или получение ссуды на значительную сумму возможно лишь при наличии безупречной кредитной истории (как формируется и где можно с ней ознакомиться — смотреть ). А если она испорчена?

Испорченная КИ не оставляет никаких шансов серьезных по величине кредитов. Выход простой – необходимо исправлять свою финансовую репутацию.

Первым делом необходимо изучить свое досье , после чего немедленно погасить указанные в нем задолженности. Это могут быть штрафы, долги по коммунальным платежам, уход в минус у сотовых операторов, которые не отключают связь при отрицательном балансе, но о возникшей ситуации информируют БКИ.

Затем следует проверить подлинность отрицательных записей . Разрабатывая мероприятия в рамках того, как изменить КИ, следует учитывать, что она может иметь три степени тяжести: легкая, средняя и тяжелая. Сложнее всего исправлять случаи с многочисленными просрочками платежей, отказами от выплаты долга и т.д.

С них и начнем разбираться в проблеме, спускаясь от сложного к более простому.

Исправление кредитной истории

• Улучшить кредитную историю с помощью займа или путем приобретения товаров в кредит.
• Обнулить КИ через суд или дождаться истечения срока действия отрицательных записей.
• Воспользоваться специальными платными программами улучшения КИ.

Финансовые методы

Заемщикам с очень плохой кредитной историей, планирующим оформить кредит или ипотеку, следует сделать несколько нижеописанных шагов.

Первый, недооцененный многими обладателями очень плохой КИ, шаг – открыть накопительный счет в том банке, где планируется оформить ссуду. На этом счете может храниться небольшая сумма, но пополнение следует делать часто, желательно ежемесячно. Даже сумма в 500-1000 руб., вносимая каждый месяц, в дальнейшем сыграет свою роль.

Следующий шаг – взять первый кредит , который положит начало процессу исправления КИ. Так как после просрочек оплаты, в течение длительного периода злостным неплательщикам банки обязательно откажут, то и начинать следует с тех кредитов, которые реально получить. Сделать это можно:

• с помощью микрозаймов;
• покупая товары в кредит.

Заем в микрофинансовой компании

Как исправить кредитную историю с помощью МФО? Микрофинансовые компании есть во всех регионах России. Их рекламу можно встретить на каждом шагу: в торговом центре, на остановке, рынке, других общественных местах, что сводит поиски к нескольким минутам.

Такие кредиторы мало обращают (или вообще не обращают) внимания на состояние КИ очередного клиента. Поэтому шанс оформить там ссуду стремиться к 100%. Правда, здесь несколько сложностей:

• Не все компании сотрудничают с БКИ, хотя закон обязывает их это делать. В итоге может оказаться не исправление КИ, а банальная потеря денег на оплату процентов по ссуде;
• Огромные проценты по микрокредиту, которые значительно пошатнут семейный бюджет.

Для справки: передают полную информацию о кредитных договорах и выполнении условий погашения долга следующие МФО: «Займер», «МигКредит», «Турбозайм», «Платиза», «Кредит плюс», «OneClickMoney» и ряд других компаний.

Полученный и вовремя выплаченный микрозайм в значительной мере изменит в лучшую сторону КИ. С тем же результатом можно поправить финансовую репутацию, покупая товары в кредит: одежду, мебель, сотовый телефон, бытовую технику.

Товары в рассрочку

Во многих рекомендациях по теме того, как можно улучшить кредитную историю, предлагается купить товар в рассрочку. Однако это юридически некорректно. Оформление товара в рассрочку не подразумевает включения в цепочку между покупателем и продавцом промежуточного звена в виде банка.

Торговая площадка не имеет возможности передавать информацию о покупателе в БКИ — это привилегия кредиторов и ряда крупных организаций (например, сотовых операторов, служб ЖКХ). Исключение из правил – карта рассрочки « ».

Правильное действие – покупка товара в кредит. В этом случае с банком заключается кредитный договор, вся информация о котором будет отражена в истории. Своевременно погашенные платежи быстро и значительно исправят состояние сложной КИ.

Приобретать необходимо нужные, но недорогие товары. Дорогостоящую покупку может не одобрить банк из-за отсутствия дисциплины при погашении предыдущих кредитов.

После полной выплаты задолженности (и, главное, в сроки, оговоренные договором) очень плохая КИ переходит в разряд средней тяжести. Здесь уже возможны шаги, которые до этого были недоступны.

Дальнейшее улучшение КИ следует проводить с помощью кредитной карты или экспресс-кредита в банке.

Кредитная карта

Кредитную карту необходимо оформлять в обязательном порядке, так как потребительский кредит банк вряд ли оформит, а дальнейшее использование микрозаймов и покупок товаров в кредит финансовую репутацию клиента, конечно, улучшат, но незначительно.

Грамотное использование кредиток позволит бесплатно улучшить КИ. Многие из них имеют грейс-период от 50 до 100 дней (полная информация о грейс-периоде находится ), бесплатный выпуск и отсутствие комиссионных за обслуживание. Заемщику остается только не нарушать сроки возврата задолженности по ссуде.

Карту можно оформить дистанционно, онлайн, или при личном посещении офиса банка. Какие банки исправляют кредитную историю? Любой банк, давший взаймы, влияет на КИ. Какие, положительные или отрицательные записи будут внесены, зависит только от заемщика. Нет нарушений условий договора — нет записей, порочащих репутации клиента.

Однако предпочтение следует отдать финансовым организациям, работающим в интернете – у них более лояльное отношение к клиентам. В каком банке наибольшие шансы получить кредитку онлайн? В Тинькофф Банк (карта ), Киви Банк (карта рассрочки ) и в Touch Bank (условия оформления кредита смотри ).

Заявку следует оформлять на небольшую сумму, в пределах 10 000-15 000 руб., что значительно повысит шансы на ее удовлетворение. Одновременно обращаться в несколько банков очень рискованно, так как можно получить одобрение сразу во всех. Отказ от принятой заявки еще более ухудшит ситуацию с КИ.

Если вариант с онлайн-заявкой не прошел, придется добиваться оформления кредитки непосредственно в отделениях банка. Исходя из ситуации, что приведенные выше банки отказали, КИ пока еще очень плохая.

Получить кредитную карту с небольшим лимитом при личном посещении офиса реально, если клиент предоставит полный пакет документов и поручителя. Без поручителя или залога сделать это будет проблематично.

Начинать в таком случае следует или с очень крупных и известных банков, таких как Сбербанк (подробно о кредитах в Сбербанке ), или мелких, провинциальных. Средние банки больше всех боятся рискованных операций. Они отказывают в кредите при малейших сомнениях. У крупных банков размер уставного капитала допускает некоторые риски при выдаче кредитов, а мелкие кредиторы борются за каждого клиента и закрывают глаза на его недостатки, отраженные в КИ, если они закрыты любым беспроблемным займом.

Экспресс-кредиты на 1-1,5 года чуть более доступны, но за них придется платить проценты за пользование. Так как выдача такого займа клиентам с подмоченной репутацией имеет высокий риск невозврата, банки значительно поднимают процентные ставки по нему. Если в обычной ситуации заявитель может отказаться от таких условий, то для выправления КИ придется согласиться.

Своевременное погашение задолженности по карте или экспресс-кредиту переведет КИ из средней тяжести в разряд слегка испорченных.

Следует иметь в виду, что экспресс-кредит достаточно взять один раз, а кредитной картой необходимо воспользоваться минимум два раза.

Полностью изменить плохую кредитную историю на хорошую поможет только оформление потребительского кредита и его своевременное погашение.

Потребительский кредит в банке

По сравнению с другими видами займов, потребительский кредит наиболее лоялен к заемщику:

• низкая процентная ставка;
• длительный период кредитования;
• значительная сумма ссуды;
• возможность получения займа наличными.

Однако его оформление представляется сложным процессом. Заявителю придется предоставить:

• залог;
• поручителя;
• созаемщика;
• справку о доходах;
• справку с места работы.

Из первых трех пунктов достаточно лишь одного, а два последующих – обязательны. Положительно охарактеризует клиента:

• наличие вклада (в этом же банке);
• согласие на оформление страховки;
• получение заработной платы через карточку банка.

Соблюдение вышеперечисленных условий не дает 100% гарантии одобрения кредита, но шансы очень велики. Повысить их можно небольшим сроком кредитования и незначительной величиной лимита. Дисциплинированное погашение задолженности по потребительскому займу полностью очищает финансовую карму клиента.

Альтернативные способы очищения КИ

Обнуление через суд

Что делать, кредитная история испорчена не по вине субъекта? Такие ситуации возникают довольно часто. В их основе лежат:

• технический сбой во время передачи данных из банка в БКИ;
• ошибка финансовой организации в определении даты поступления на кредитный счет суммы задолженности;
• человеческий фактор – ошибочные записи по вине операторов банка;
• форс-мажорные обстоятельства – тяжелая болезнь в течение нескольких месяцев, длительная зарубежная командировка и др.

По первым трем пунктам подается заявление в БКИ с просьбой внести изменения в записи КИ. Проверка длится долго, но, как правило, результат положительный. Известны единичные случаи судебного разбирательства по таким делам.

Аннулирование отрицательных записей по последнему пункту возможно только через решение суда. БКИ не наделено властными полномочиями самостоятельно изменять формулировки записей или убирать их вообще из истории. Оно может только проверить достоверность поступившей информации.

Суд, рассмотрев дело по существу, выносит решение об изменении или аннулировании отдельных записей, которое БКИ обязано выполнить.

Важно: вся доказательная база ложится на истца. Поэтому, прежде чем обращаться в суд, необходимо свои требования подтвердить документально.

Истечение срока давности

Обнулить плохую кредитную историю можно даже не предпринимая конкретных шагов в этом направлении. Просто дождаться истечения срока давности записей, формирующих негативный облик субъекта КИ.

По законодательству РФ срок хранения КИ составляет 15 лет. Однако доступ к информации, находящейся в ней, автоматически закрывается через 10 лет. Кредиторы не в состоянии получить записи о просрочках внесения платежей после наступления указанной даты.

За деньги

По мере того, как банки стали все больше внимания уделять кредитной истории клиентов, появляется все больше предложений по ее исправлению за деньги. Реально ли прямо сейчас изменить финансовую репутацию клиента? Нет, это невозможно. Законодатель предусмотрел, что внести изменения в КИ можно при обнаружении ошибки или по постановлению суда.

Подобные предложения не следует рассматривать – это мошеннические схемы получения денег с доверчивых клиентов.

Специальные программы

При появлении спроса на какую-либо услугу, всегда появляется ее поставщик. Не прошли мимо желания части клиентов исправить КИ и финансовые учреждения. Они разработали различные программы для оказания помощи. Наиболее известная из них – «Кредитный Доктор»

Как исправить плохую кредитную историю по программе «Кредитный Доктор»? С помощью банка Совкомбанк. Детальное изучение условий участия в ней субъекта КИ вызывает массу вопросов и недопонимания.

1. Кредит формальный и на руки заемщику не выдается. Возникает вопрос: почему тогда установлена очень высокая процентная ставка уплаты за ссуду – 33%? Ведь деньги остаются в распоряжении банка.
2. Почему дополнительно к процентам за кредит необходимо оплачивать отдельно оказанную услугу? Суммы разные, но значительные.
3. Банк самостоятельно оформляет платежи по телу кредита, а проценты ежемесячно уплачивает клиент. Почему нельзя взять единым платежом комиссионные за предоставление займа и освободить клиента от необходимости ежемесячно вносить платеж? Услугу он ведь оплатил.

Каждый вправе решать сам, пользоваться ли такой программой или нет.

Обратившись в банковскую организацию с целью получения кредита, заемщик может столкнуться с отказом в помощи. Основной тому причиной зачастую становится испорченная кредитная история. Однако это не приговор, ситуацию изменить можно. Здесь мы обсудим, где и как исправить кредитную историю.

Частые причины плохой КИ

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

При подаче заявки в банк потенциальный заемщик проходит специальную проверку. Банкиры подают запросы в различные БКИ, с которыми сотрудничают и выясняют уровень репутации обратившегося гражданина. Это производится с целью снизить риски невозврата денежных средств. Наиболее распространенными причинами испорченной КИ считаются:

Причины плохой КИ	Особенности
Небольшие просрочки	Составляет в среднем до 30 дней. Некоторые банки закрывают глаза на такое нарушения, выдавая деньги в долг (все индивидуально)
Частые просрочки	Клиент в период пользования предыдущих займов регулярно задерживал выплаты. В таком случае банк вправе отказать в выдаче нового кредита или предоставить небольшой кредит под высокий процент пользования
Невыполнение обязательств согласно договору	Длительная задолженность. Банк не рассматривает заявки таких должников, сразу указывая «на дверь»
Наличие судебного решения	Например, в отношении алиментных выплат (неисполнение обязательств), налогов, уголовное дело и пр.
Банковские ошибки, программные сбои	Иногда специалисты допускают ошибки, что при выявлении и подачи соответствующего заявления быстро исправляется

Где исправить кредитную историю?

Способ исправления кредитной истории во многом зависит от причины появления плохого рейтинга. Так, если просрочка по займу произошла вследствие, например, аварии, тяжелого заболевания, то достаточно представить подтверждающие тому справки из больницы и закрыть проблемный вопрос. Если речь идет о сокращении на работе, ликвидации предприятия, допустимо также показать необходимые документы и обвинения в задолженности будут сняты автоматически.

В случае возникновения других обстоятельств, менее уважительных, изменить свою КИ на хорошую тоже вполне реально, выполняя некоторые условия. Итак, запоминайте, как исправить испорченную кредитную историю:

1. Попробуйте подобрать кредитора, который выдает займы людям с неидеальной КИ (кредитная карта, товары в рассрочку, микрозаймы, небольшой кредит). В некоторых организациях даже есть специальные программы. Условия таких кредитов не всегда выгодные, но зато в будущем вы сможете очистить свое кредитное прошлое. Если у вас есть имущество, можно предложить его в качестве обеспечения, что повысит шансы в получении нового продукта.
2. Своевременно погасите новую задолженность, не допустив ни единой просрочки. Дело в том, что Федеральный закон № 189-ФЗ обязывает все финансовые учреждения, включая МФО, передавать данные о своих клиентах как минимум в одно БКИ. Так, информация об ответственном исполнении долговых обязательств окажется в нужном месте и поднимет ваш кредитный рейтинг, а может даже исправит его полностью. Все зависит от запущенности ситуации и количества, целенаправленных для исправления КИ, кредитов.

Получается, что для улучшения своей репутации нужно обратиться в банк или МФО с лояльными требованиями к клиентам.

Какие банки исправляют кредитную историю?

Продолжая освещение темы, как можно исправить плохую кредитную историю, отметим, что, несмотря на завышенные требования к заемщикам, многие банки РФ готовы помогать людям с плохой КИ так сказать «реабилитироваться». В ТОП-5 таких банков входят следующие:

• «Совкомбанк». Программа улучшения кредитной истории состоит из 3-х шагов: «Кредитный доктор», «Деньги на карту», «Экспресс плюс». Успешное прохождение каждого из них подарит заемщику положительную КИ.

• «Ситибанк». Здесь можно оформить кредитную карту, а после, не нарушая правил ее пользования, поднять уровень КИ.
• «Тинькофф Банк». Этот кредитор активно выдает кредитки людям с незавидной репутацией, но в зависимости от степени ее запущенности может предоставить небольшой лимит денежных средств под высокий процент. Отказываться от такого шанса не стоит. Соглашайтесь и аккуратно оплачивайте долг, тем самым «ремонтируя» свою кредитную историю.
• «Ренессанс Кредит». Оформление небольшого кредита или кредитной карты также поможет улучшить существующее положение в отношении КИ.
• «Хоум Кредит Банк». Здесь тоже достаточно лояльное отношение к заемщикам.

В принципе, вы можете воспользоваться популярной ныне услугой – отправка заявки через интернет одновременно в несколько банков. Такие предложения содержаться на многих финансовых порталах. Так, вы сэкономите время на поиски подходящего для вас продукта и добьетесь желаемого результата.

Условия кредитов с испорченной КИ: документы, сроки, требования

Достаточно сложно обобщить условия для граждан с испорченной кредитной историей, т.к. каждый банк выдвигает собственные, но стоит попробовать. Что касается документов, то большинство кредиторов не требуют громоздкого пакета. Например, для обращения за займом посредством оформления кредитной карты с небольшим лимитом достаточно только паспорта и возможно второго документа на выбор (водительского удостоверения, ИНН, СНИЛС и пр.).

Период кредитования, как правило, короткий. Так, специальная программа от «Совкомбанка» предполагает постепенное увеличение срока и суммы займа за счет прохождения каждого этапа испрвления КИ, а именно:

1. Кредит на карту до 10 000 рублей – до 9 месяцев.
2. Кредит на карту до 20 000 рублей – 6 месяцев.
3. Кредит на карту до 60 000 рублей – до 18 месяцев.

Подробные условия каждого продукта вы можете найти на официальном сайте выбранного кредитора. Относительно требований, то главное иметь паспорт гражданина РФ в возрасте от 18/21 года, официальное трудоустройство, достаточный доход и желание исправить свою КИ. Да, и будьте готовы к высоким процентным ставкам, ведь для банка вы рисковый заемщик. Если же денег нужно больше, то подключите к вопросу кредитования близкого родственника, который сможет выступить в качестве поручителя, отлично, если есть, что оставить в залог кредитору.

Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты?

Сегодня довольно часто люди с плохим кредитным рейтингом задаются вопросом, как исправить кредитную историю бесплатно, например, по фамилии. Отметим, что если КИ испорчена не по уважительной причине или не из-за ошибки банковских специалистов, а в последствие реальных просрочек, то придется искать кредиторов, которые выдадут вам новые кредиты. Повторимся – своевременная их выплата позволит улучшить репутацию.

Возможно, вам даже не придется столкнуться с крупными расходами, ведь, практически все кредитные карты имеют льготный период. Правильное использование продукта поможет быстро и с минимальными затратами решить проблему.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги?

Есть хитрецы, думающие, что исправить свою кредитную историю реально за деньги. В сети присутствует множество подобных предложений, например:

1. Подача претензии в БКИ о недостоверности сведений, которых на самом деле не существует. Пока БКИ проводит расследование, заемщик может смело оформлять новые кредиты.
2. Взлом базы данных. Бытует легенда, что опытные хакеры способны взломать сервер БКИ и удалить оттуда «лишнее». По факту это возможно, но за 500 и даже за 5 000 рублей возиться с этим никто не станет. Кроме того информация дублируется и при возможном взломе быстро восстанавливается в бюро.
3. Дача «взятка» сотруднику БКИ. Не исключено, что работник возьмет деньги, но ничего не сделает. На такой риск могут пойти только очень смелые лица за очень большие деньги. Правда, потом все сведенья все равно будут восстановлены.
4. Выдача поддельного документа с исправленной КИ. Принцип таков: мошенник якобы берет деньги за исправление КИ, выдает соответствующий лист, который на самом деле недействительный. Услуга стоит в районе 10 000 рублей.

Внимание: все выше перечисленные способы незаконные и являются уголовно наказуемыми.

Как исправить кредитную историю с помощью микрозайма?

Наконец-то мы перешли к наиболее простому методу исправления кредитной истории, а главное легальному. Это банальное обращение в микрофинансовую организацию. Требования здесь менее жесткие по сравнению с банками. Из документов нужен только паспорт. Подтверждать официальное трудоустройство не обязательно, т.е. взять в долг здесь могут даже безработные, студенты, пенсионеры. Важными критериями при отборе клиентов считаются:

1. Возраст – от 18 лет.
2. Гражданство – только РФ.
3. Наличие паспорта и мобильного телефона.

Но есть подводные камни столь привлекательного варианта исправления КИ – высокая процентная ставка (1-3%), начисляемая за каждый день пользования займом. В МФО много специальных программ для людей с незавидным прошлым. Если не дают кредит ни в одном из банков, это, пожалуй, единственный способ восстановить свое честное имя.

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй - результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», - подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора - их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро - НБКИ - сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях - примерно в 10% - банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях - невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок - пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», - поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка - целых два крупных долга», - приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов - мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла - не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», - говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ - дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу - как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», - рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные - отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше - в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится - в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован - например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, - обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», - говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго - банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества - тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», - рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро - о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», - подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», - говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж - например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», - поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», - резюмирует Лисянский.

Хотели взять какую-то дорогую вещь или деньги в кредит, но банк отказал в его выдаче, даже не объяснив причины отказа? Такая ситуация для россиян – не редкость.

А все дело в плохой кредитной истории. Если гражданин нарушил обязательства хотя бы один раз, то банки уже перестают доверять такому заемщику.

Но что делать, если кредит необходимо взять, а в банке деньги не дают? Как исправить кредитную историю и получить кредит в 2020 году?

Кредитная история – это подтверждение финансовой стабильности заимодателя. Если человек нарушил обязательства однажды, тогда он автоматически заносится в базу Бюро кредитных историй (далее по тексту БКИ). Доступ к этому бюро имеют все банки, поэтому если им нужно, они обязательно ознакомятся с данными потенциального заемщика денежных средств.

Даже если вы уже наломали дров, то всегда есть шанс все исправить и получить желаемый кредит. Кредитную историю переписать можно.

Как проверить кредитную историю через интернет?

Проверить чистоту кредитных историй можно, не отправляя запроса в БКИ. Можно сделать это, воспользовавшись сервисом online-bki.ru .

Для этого нужно зайти на этот сайт, кликнуть по вкладке «Проверка кредитной истории». Далее ввести такие данные: Ф.И.О., серия и номер паспорта, контактный номер телефона, электронный адрес. Учтите, что это платная услуга.

Сколько стоит проверить свою кредитную историю?

Если клиент банка сомневается в том, что ему дадут кредит, тогда прежде чем идти в банк, он должен проверить свою кредитную историю. По законам РФ 1 раз в год гражданин имеет право проверить свою историю совершенно бесплатно.

Однако это довольно длительный и хлопотный процесс. Гораздо легче и быстрее заказать кредитное досье за деньги. Для этого клиенту нужно подать запрос в банк о предоставлении ему кредитной истории.

Такая услуга является платной. В зависимости от банка она может варьироваться в пределах 500–1000 рублей .

Как восстановить кредитную историю?

Есть несколько простых способов исправить кредитную историю . Для этого нужно получить выписку из Национального бюро кредитных историй. Проанализировав документ, нужно определить, по чьей вине произошла просрочка платежа.

Если просрочка была допущена сотрудником банка (в Бюро кредитных историй указаны те кредиты, которые на самом деле гражданин не брал либо указана просрочка по тем кредитам, которые заемщик исправно платил), тогда заемщик с этой выпиской идет в банк, который давал кредит и отразил в Бюро кредитных историй неверную информацию.

Заемщик не может исправить те просрочки, которые произошли по его вине и которые отображаются в Бюро кредитных историй .

Если просрочка произошла вследствие форс-мажорных обстоятельств, например, в аэропорту был отменен рейс самолета, поэтому человек не попал в нужное место и не смог внести платеж либо поезд опоздал, и так далее.

В таком случае заемщику нужно подтвердить факт произошедших форс-мажорных обстоятельств. Доказательствами могут стать билеты на самолет/поезд.

В этом случае банк может пойти на уступки заемщику, решить вопрос с плохой кредитной историей в индивидуальном порядке.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги?

Если речь идет о законной сделке, то нет, нигде такая услуга не предоставляется . Кредитная история – это данные, которые имеют высокую степень защиты. Центральный банк России контролирует кредитную историю всех заемщиков.

Поэтому никто не может помочь вам исправить кредитную историю даже за деньги. Если вас уверяют в обратном, значит, вы столкнулись с аферистами.

Можно ли исправить кредитную историю? И если да, то каким образом? Самостоятельно сделать это гражданин не может.

Если кто-то предлагает вам услуги по исправлению кредитной истории за определенную сумму, то не стоит прибегать к такому сомнительному способу отбеливания своей репутации. В противном случае вы можете лишиться денег.

Дело в том, что доступ к данным БКИ имеет ограниченный круг должностных лиц . К тому же каждое действие сотрудника БКИ фиксируется в системе. Все данные, содержащиеся в каталоге БКИ, находятся под мощной защитой от мошенников. Поэтому никто не сможет по своему желанию исправить кредитную историю.

Данные о заемщике хранятся в Бюро кредитных истории 15 лет с момента внесения последних изменений. Все изменения, которые заносятся сотрудником БКИ вносятся в базу только по требованию клиента банка и только на основании его письменного согласия.

Есть несколько работающих вариантов исправления кредитной истории:

В Совкомбанке есть такая услуга, как «Кредитный доктор». Это программа, с помощью которой любой заемщик может улучшить плохую историю.

Для этого заинтересованному лицу нужно постепенно нарастить свой кредитный лимит при соблюдении необходимых условий и поэтапном прохождении программы. Клиент планомерно выплачивает заем, постепенно его кредитная история выравнивается и становится положительной.

Совкомбанк предлагает клиентам определенную программу (детально с ней можно ознакомиться на сайте банка – https://sovcombank.ru/). При условии успешного завершения первой программы (выплаты займа) клиент получает гарантированное увеличение кредитного лимита на фиксированную сумму.

Для того чтобы воспользоваться сервисом «Кредитный договор», клиент должен:

1. Оформить целевой кредит, после чего сотрудник банка выдаст ему карту Мастеркард Голд «Золотой ключ». На руки человек не получает наличные деньги. Чтобы перейти на следующий шаг, заявителю следует выплатить заем полностью.
2. Получить наличные и вовремя отдать их вместе с процентами назад.
3. Получить наличные в гораздо большем объеме.

Суть программы «Кредитный доктор» от Совкомбанка в том, что банк помогает клиенту заново зарекомендовать себя, как надежный клиент.

Многие заемщики, воспользовавшиеся услугой «Кредитный договор», остаются недовольными, поскольку сотрудники Совкомбанка не объясняют, что на первом шаге клиенту не выдается денежный кредит, а только целевой. Это значит, что клиент должен купить программу «Кредитный договор».

К тому же нередко клиенты не проходят все три шага, а остаются на втором. Такое может произойти, если клиент вовремя не погасил кредит или досрочно его погасил. Оказывается, что погашать нужно вовремя и в определенные дни, только тогда можно будет пройти все три этапа программы.

Минус такого способа восстановления кредитной истории еще и в том, что клиенту придется переплачивать за пользование чужими деньгами.

Если испорчена кредитная история по вине клиента, тогда банки неохотно будут с ним сотрудничать – это в лучшем случае. А в худшем они просто перестанут выдавать ему кредиты.

В такой ситуации можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций (МФО) . Это коммерческие структуры, которые готовы давать клиенту деньги в долг, тем самым улучшая его финансовое благополучие и показатели в БКИ. Однако есть в сотрудничестве с МФО один большой минус – они дают кредит под очень большие проценты.

Если другого выбора нет, тогда заемщику нужно выполнить следующее:

1. Определиться с конкретной структурой МФО – Ezaem, MoneyMan, Е-капуста или любыми другими.
2. Подать заявку на получение займа и оформить договор с МФО.
3. Получить деньги, начать распоряжаться ими.
4. Своевременно вносить платежи.

Вариант 3. Предложение по улучшению кредитной истории от банка «Восточный»

Если хотите подкорректировать свою кредитную историю, тогда можете воспользоваться услугами банка «Восточный». За определенную сумму сотрудник банка может предложить заемщику оформить кредит под большой процент годовых.

Если клиент вовремя погасит кредит, тогда банк одобрит ему кредит на гораздо большую сумму. Тогда постепенно репутация заемщика пойдет вверх и он сможет получить одобрение в других банках.

Если же он допустит хотя бы одну просрочку по такому предложению, тогда он уже не сможет рассчитывать ни на один кредит. К тому же, за каждый пропуск платежа банк «Восточный» начисляет клиенту солидный штраф.

Как легально исправить плохую кредитную историю, если не дают кредиты?

Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, тогда исправить ее он может самостоятельно, например, «реабилитировать» свое положение путем взятия нового займа, который он должен будет вовремя погасить.

Желательно взять несколько небольших займов, чтобы они перекрыли старую историю . Иногда банки смотрят информацию о кредитной истории клиента за последние 2 года, совершенно не обращая внимания на то, что ранее взятый кредит заемщик вовремя не погасил.

Этот банк является одним из самых требовательных по отношению к клиентам. Если заемщик регулярно задерживает с выплатой ежемесячных платежей, не погашает вовремя взятый кредит, то второй и последующий кредиты этот банк уже точно не даст.

На официальном сайте Сбербанка РФ говорится о том, что исправить кредитную историю законным путем невозможно, однако каждый клиент имеет возможность улучшить свою историю.

Для этой цели он может оформить кредитную карту в банке либо небольшой потребительский кредит, который ему следует вовремя погасить.

Исправить кредитную историю в Сбербанке можно только в том случае, если она была подпорчена по уважительным причинам, например:

• если в кредитной истории клиента содержатся ошибки, допущенные не по его вине;
• если заемщик не погасил кредит по уважительной причине – находился на стационарном лечении, тяжело болел, ему не выплачивали вовремя зарплату и т. д.

В каком банке можно взять кредит с испорченной кредитной историей?

Если кредитная история была испорчена и заемщик ничего не делал, чтобы ее улучшить, то, к сожалению, ни один банк не захочет дальше сотрудничать с таким человеком.

Если все же положительная динамика наблюдается и человек постепенно улучшает показатели в БКИ, то оформлять новый кредит ему лучше всего в тех банках, которые более лояльны к «неблагополучным» клиентам после их просрочек и не до конца погашенных кредитов.

Зачастую такими учреждениями являются молодые банки, такие как:

• Ренессанс Кредит;
• Восточный;
• Совкомбанк;
• Ситибанк.

Исправление кредитной истории, что бы кто ни говорил – это пустая трата времени и денег. Ее можно только улучшить. Для этого можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, выдающих заем под большой процент.

Если же кредитная история была испорчена не по вине заемщика, тогда исправить ее можно будет, направив соответствующий запрос в тот банк, сотрудник которой допустил ошибку.

Январь 2019

Кредитная история - важнейший параметр, во многом определяющий вероятность одобрения заявки гражданина на получение заёмных средств. Исправить плохую кредитную историю - одна из основных целей потенциального заёмщика, имеющего просрочки по прошлым кредитам. В этой статье представлены наиболее эффективные способы реабилитации КИ.

Можно ли исправить кредитную историю?

Состояние кредитной истории позволяет определить, насколько человек добросовестен в выполнении условий кредитования, поэтому очень важно поддерживать её положительный статус. Однако не всегда соискатель может обеспечить следование требованиям - в большинстве случаев признаётся виновным сам заёмщик, но не редкость, когда он к этому не причастен. И всё же данные о невыполнении позиций договора уже были занесены в базу данных. В таком случае гражданину нужно приступить к процедуре восстановления плохой кредитной истории.

В первую очередь ему следует обратить внимание, на каких именно критериях акцентируют своё внимание банки при изучении сведений в бюро кредитных историй:

• невыплата займа;
• частые просрочки ежемесячных выплат - от 5 суток и более;
• единственные случаи просрочки - от 1 до 5 суток.

И если последняя позиция может быть расценена финансовым учреждением как незначительная, что позволит получить кредит с большей вероятностью, то в остальных случаях соискателя почти наверняка ждёт отказ.

Единственный выход - избавиться от плохой кредитной истории. Сразу стоит отметить, что это долгосрочный процесс, в течение которого необходимо строго следовать установленной инструкции, так как при повторном игнорировании обязательных действий выбраться из категории недобросовестных заёмщиков будет крайне проблематично.

4 лучших способа исправить кредитную историю

Знание того, что делать, если плохая кредитная история, позволит в краткие сроки добиться исправления статуса неплательщика, а это даст возможность гражданину получить заёмные средства в случае необходимости без всяких ограничений. Обратить внимание в первую очередь стоит на наиболее эффективные программы, полезность которых была доказана временем и выводами из реальной практики.

Способ №1: Сервис «Кредитный доктор» от Совкомбанка

Суть данной услуги заключается в постепенном увеличении кредитного лимита и повышении доверия к бывшему неплательщику. Клиент систематически вносит обязательные платежи, что положительным образом сказывается на кредитной истории.

Последовательность действий должника, вставшего на путь исправления, такова:

1. Первый этап. Получение кредита в размере 4 999 рублей с периодом погашения от 3 месяцев до полугода. Допускается оформление 9 999 рублей на срок от полугода до 9 месяцев со ставкой 33,3%. Услуга подразумевает обязательное оформление карты со страховкой от непредвиденных обстоятельств. Фактически гражданин не получает деньги на руки, но данный этап обязателен для перехода к следующему.
2. Второй этап. Получение реальных денег для проведения безналичных операций. Выдаётся либо 10 тысяч рублей, либо 20 тысяч рублей, но уже строго на полгода и под 33,3%.
3. Заключительный этап. Оформление договора на 40 либо 60 тысяч рублей. Период погашения займа - до 1,5 лет. Ставка определяется выбранным вариантом использования кредита - от 20,9 до 30,9% в год.

Основное преимущество данной программы заключается в постепенном улучшении статуса собственной кредитной истории - после выполнения всей предусмотренной последовательности гражданин реально может вновь претендовать на получение стандартных займов.

В качестве ещё одного приятного нюанса выступает простое оформление заявки - достаточно заполнить специальную форму, внеся в неё персональные сведения. Из документов понадобится лишь паспорт.

Что касается недостатков, то в первую очередь следует отметить отсутствие реальных средств на первой стадии. Банк идёт на огромный риск, выдавая деньги лицам с плохой кредитной историей, поэтому кредитору необходимо для начала убедиться в добросовестности клиента. Второй пункт - это длительность восстановления. Соискателю придётся потратить на исправление КИ не менее 15 месяцев.

В целом «Кредитный доктор» - программа, которая позволяет легально и эффективно добиться одобрения заявки по выдаче займа после «чёрных пятен» в КИ.

Оставить заявку

Способ №2: Потребительский кредит для исправления кредитной истории

Вариант с исправлением кредитной истории через оформление потребительского кредита очевиден, но не слишком прост - не каждый банк выдаёт заём такого рода лицу с нарушениями позиций договора кредитования в прошлом.

И все же это возможно - обычно это недавно открывшиеся финансовые учреждения, которые для формирования клиентской базы готовы пойти на большие риски. Но даже в этом случае рассчитывать на лояльные условия соглашения не стоит - высокая процентная ставка, небольшая сумма кредита и сокращённый срок погашения обеспечены.

Способ №3: Улучшение КИ при помощи кредитной карты

Но за это приходится расплачиваться клиенту:

• очень высокая процентная ставка - от 2% в день;
• небольшие суммы займа - в среднем до 30 тысяч рублей;
• маленькие сроки погашения - от недели до 2-3 месяцев.

За микрозаймы придётся много переплачивать, но это один из самых доступных вариантов изменения статуса КИ в краткие сроки.

Дополнительно можно отметить ещё один вариант такого кредитования - оформление заёмных средств при приобретении бытовой техники, шубы или иных значимых позиций. Он обладает схожими недостатками и преимуществами, поэтому перед его получением следует разумно оценить собственные возможности.

Подводим итоги

Итак, исправить плохую кредитную историю можно. При этом следует учитывать определённые особенности:

1. Сразу нужно настроиться на долгое ожидание - понадобится не менее 6-9 месяцев даже в случае с кредитной картой или микрозаймами. Стандартно для полного исключения ранее допущенных ошибок необходимо не допускать нарушений в течение 2-х лет - именно на такой временной отрезок обращают внимание банки при рассмотрении заявки.
2. Не нужно ожидать лояльных условий - получение займа с плохой КИ обычно характеризуется высокими ставками и небольшими суммами. И это вполне объяснимо - таким образом финансовые учреждения стремятся к минимизации рисков.
3. Важно обязательно соблюдать все условия сделки - если гражданин допустит нарушение соглашения того же самого «Кредитного доктора», то он значительно усложнит процесс дальнейшей реабилитации.

Видео по теме

Похожие статьи