Как получить ипотечный кредит под материнский капитал на покупку жилья? Рекомендации как взять ипотеку с плохой кредитной историей и получить займ с первоначальным взносом и без него Основные правила займов в банке

Ипотеку берут многие. Это деньги (заем) у банка, под залог недвижимости, берут чтобы купить саму недвижимость, т.е. берут ее под залог имущества купленного на эту ипотеку. Но в займе дают отказы из-за испорченной КИ. Ведь если вы раньше брали заем, но из-за обстоятельств не могли делать выплаты заранее, то у вас испорчена КИ. КИ исправить трудно. Но есть возможность получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Но как можно испортить КИ, выделим возможные причины плохой кредитной истории.

Если на вас весит текущая просрочка по открытому кредиту это плохо и является первой возможной причиной того, что у вас плохая КИ. Незакрытый кредит — это веская причина отказать вам в кредите, потому что выплачивать более одного кредита трудно. А если у вас просрочки по первому займу, то есть риск задолженностей по второму займу.

Просроченная выплата более чем на 120 дней является второй возможной причиной плохой КИ. Если не получается совершить выплату более 120 дней, то значит у вас проблемы с деньгами, и не факт, что проблемы устранятся в ближайшем времени.

Если вы прошли процедуру банкротства, то взять заем очень трудно, вопреки возражениям юристов. Процедура банкротства — это признание клиента в неспособности исполнить уплату платежей в течение определенного срока, признать клиента несостоятельным может только арбитражный суд. Это будет третьей возможной особенностью клиента с плохой КИ.

Вы просрочили кредит до того, что эта информация о невыплате имеется у судебных приставов, а также отображена на их сайте, то это чистая четвертая причина нехорошей кредитной истории. Если дело дошло до судебных приставов, то это является маячком для финансовых организаций.

Наличие большого количества мелких задолженностей, если у вас тридцати дневных задержек больше 5-6, то это отрицательно влияет на КИ, также плохо, если у вас больше одной 90 дневной задолженности. Несвоевременные выплаты, даже при недолгих задержках сильно отражаются на КИ клиента. Они означают финансовую несостоятельность клиента.

Ипотека без кредитной истории невозможна, а точнее без ее предоставления.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Для начала все же проверьте историю по кредитам. Но если она оказалась испорченной, то нужно узнать, как взять заем с испорченной кредитной историей.

Можно попробовать подать заявку в крупный банк. Чаще всего клиенты важны для крупного банка, да и возможные потери не так велики. Поэтому они часто выдают займы, но на своих условиях. Обычно они повышают процентную ставку, сокращают сроки выплат, обязывают наличие надежных поручителей, появляется необходимость сделать большой первоначальный взнос. Но ипотеку вам выдадут, пусть не по лучшим условиям.

Обращение в мелкие, начинающие банки. Развивающиеся финансовые организации пытаются увеличить сферу влияния на рынке, поэтому часто сотрудничают со всеми клиентами, что вам на руку. Поэтому обращение в начинающий банк имеет большой шанс на реализацию.

Взять рассрочку от застройщиков. Если клиент хочет купить жилье в новом доме, то это дает возможность получить рассрочку от строительной компании. Чаще всего застройщики выдают рассрочки покупателям. Большие строительные фирмы ищут инвесторов, поэтому и сотрудничают с клиентами, несмотря в их кредитные истории.

Можно исправить историю по кредитам и тогда не выдать займ клиенту не будет смысла. Для этого есть несколько вариантов. Брать микрозаймы в МФО и вовремя их выплачивать, это значительно улучшит КИ. Если ваш кредит до сих пор активен, то следует выплаты делать заранее, избегая даже технических задержек. Предоставив справки о своей состоятельности, вы также улучшите КИ. Не следует брать много микрозаймов, это не приветствуется банками.

Взять ипотеку под материнский капитал можно, направив его на начальный взнос либо погасить кредит досрочно. Этим можно снизить собственные затраты на приобретение жилья, оптимизировать условия ипотеки, сэкономить время.

ТОП банков, выдающих ипотеку с плохой кредитной историей

Выделим финансовые организации, которые выдают займы тем, у кого испорчена КИ.

Сбербанк. Рассрочка выдается сроком не более чем 30 лет. Начальный взнос минимум 20%. Ставка 12,5% годовых. Обязательно нужно застраховать все риски. Причем если вы будете зарплатным клиентом банка, то к вам он будет относиться лояльнее, чем к остальным.

ЮниКредит Банк. Имеет особенность. Взять займ можно только в случае наличия отдельного имущества, которое можно заложить. Займ идет сроком не больше 30 лет, с 13% ставкой в год, 20% кредита составляет изначальный взнос. Нужно будет застраховаться от всех возможных рисков.

ДельтаКредит. Возможность выплаты ипотеки этого банка до 25 лет. Ставкой за год от 14%, начальный взнос должен быть не менее 15%. Увеличится шанс одобрения рассрочки, если предоставить ценное закладываемое имущество.

ВТБ 24. Срок выплаты займа до 30 лет. Ставка по процентам 14%, изначальный взнос не менее 15%. Плюсом будет, если вы зарплатный клиент банка, предоставить поручителя или предоставить дополнительное закладываемое имущество.

Ак Барс. Выдает рассрочки со ставкой от 13,25% в год. Срок выплаты не более 30 лет. Пропускает кредиты от сбербанка. Есть возможность, что при больших просрочках в предыдущих займах может понадобиться поручитель по вашей рассрочке.

Банк Москвы. Рассрочка выдается при годовом проценте от 15%. Выплачивать заем будет возможно не больше 30 лет. Если вы привлечете созаемщиков, это увеличит шанс одобрения займа. Также приветствуется оформление в залог другого ценного имущества.

Газпромбанк. Ипотека с 14-16% в год. Можно погасить ее досрочно. Предлагаются квартиры в новопостроенных домах.

Ипотека от строительной компании

Что же такое ипотека от застройщика, если вы приобретаете дом в только что построенном доме, то строительная фирма, создавшая этот дом, предложит вам рассрочку на квартиру. Это не страшно. Многие строительные компании ищут инвесторов среди покупателей и поэтому сотрудничают с ними даже без проверки их КИ.

Рассрочка от застройщика обладает некоторыми особенностями. Рассрочка дается на небольшой срок. Изначальный взнос обязателен. Покупается квартира, когда дом еще строится. При таком раскладе покупатель рискует потерять свои деньги, ведь он вкладывает их в еще строящийся объект, но посмотрев бывшие проекты кампании, он удостоверится в ее надежности.

Военная ипотека и кредитная история

Для начала, что такое военная ипотека, это некий механизм приобретения жилья военнослужащими, в рамках накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. То есть когда военнослужащие берут ипотеку на жилье по государственной программе, то государство становится поручителем по их ипотеке, а государство самый надежный поручитель. Причем займ выдается с хорошими условиями.

Но не всем военным выдают этот займ. Многие из них думают, что если они военнослужащие, то ипотека им обязательно оформиться. Но выдают ее только военным с хорошей историей по кредитам.

Потому что пока военные находятся на службе, то их поручителем является государство. Как только они уйдут со службы, то обязанным становится сам клиент, но с его плохой историей по кредитам ему не будет доверия и будет возможность задержек, либо невыплата займа, что заранее рассматривается финансовой организацией и решается по выдаче клиенту ипотеки.

По закону, жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, оформляется в общую собственность родителей и всех их детей. Но на практике, особенно при использовании ипотеки, недвижимость, как правило, оформляется в собственность обладателя сертификата на средства МСК (либо обладателя сертификата и его супруга (супруги)) и им дается нотариально заверенное обязательство о выделении долей супругу (супруге) и детям (либо только детям) в течение 6 месяцев после погашения займа. Как можно выделить эти доли?

Наверное, данный проблема беспокоит абсолютно всех, кто имеет сертификаты. И об этом много мошенников распространяют в интернете. Заключают фиктивные сделки на приобретения имущества, когда не одна сторона, не обязуется брать на себя обязанности. В таком случае хозяин сертификата получает 30-70% от денежной суммы. Важно: это метод не законен и были случаи о привлечение граждан к обязательствам . Поэтому займа под материнский капитал должен быть оформлен только на усовершенствования, покупки жилья и ипотечного платежа.

Российское гражданство.
Наличие прописки на территории субъекта, где получается займ.
Удовлетворение возрастному цензу.
Общий трудовой стаж 1-5 лет.
Работа на последнем месте 6 месяцев.
Наличие официального дохода (в некоторых банках справка о доходах не требуется, но процентная ставка увеличивается).
Супруг или супруга становятся созаемщиком по умолчанию.
Возможность привлечения до 3 поручителей.

Наши сограждане интересуются, когда обнулится плохая кредитная история. По закону данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в БКИ меньше и составляет 15 лет. Мало кто готов ждать так долго, чтобы оформить ипотеку без дополнительных проблем, поэтому стоит рассмотреть пути исправления КИ.

Добрый день! Все зависит от кредитной организации. Проверка личности и проверка кредитной истории является автоматизированной проверкой(т.е. компьютером). Вы используете мат. капитал как гарантию? Материнским капиталом можно погасить кредит, либо его часть, который взяли в целях предусмотренных законом.На сегодняшний день материнский капитал можно потратить только на ранее утвержденные законом направления:

Для того чтобы оформить кредит (на покупку или обмен квартиры) под материнский капитал с плохой кредитной историей необходимо письменное заявление владельца сертификата в Российский Пенсионный фонд о направлении денежных средств в банк на первоначальный взнос по ссуде или ипотеке. После этого заемщик подписывает и удостоверяет нотариально обязательство об оформлении на всех членов семьи будущей недвижимости.

Кроме того, президент предложил новые варианты реализации программы. В частности, теперь нуждающиеся семьи смогут получать ежемесячные выплаты из средств маткапитала в размере регионального прожиточного минимума сразу после рождения ребенка и до достижения им возраста 1,5 лет.

Обращаясь в КПК, вы, по сути, присоединяетесь к кооперативу и становитесь его участником (пайщиком), подписывая соответствующий договор. После этого вы имеете право заключить с кооперативом договор о предоставлении займа. В случае, если он будет погашаться материнским капиталом, обеспечением по займу до момента перечисления Пенсионным фондом денег будет являться приобретаемая недвижимость.

Каждый гражданин может самостоятельно подать запрос в бюро на предоставление собственной кредитной истории, раз в году такие данные предоставляются на бесплатной основе. Таким образом можно проанализировать факторы, которые повлияли на ухудшение истории. Затем вы сможете предоставить доказательства, что просрочки произошли не по вашей вине. К примеру, вы можете предъявить выписки из больницы о долгосрочном лечении, данные о периодах нетрудоспособности, утере рабочего места и прочее.

Ипотека с плохой историей - дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:

Обязательное наличие созаемщиков, которые в случае невыплаты ипотеки заемщиком смогут выплатить ее.
Хорошая заработная плата, в том числе она должна быть стабильной. Если у клиента хорошая работа с хорошим доходом, то и кредит банк выдаст охотнее.
Повышенная ставка по ипотеке. Как правило, выдача ипотеки неблагонадежным гражданам – это риск для кредитора, поэтому чтобы окупить этот риск ставка повышается.
Увеличенный первоначальный взнос.
Сокращенные сроки ипотеки. С небольшим сроком риски для банка намного меньше. Так, заемщик может выплатить кредит в срок, если у него стабильный высокий заработок.
Оформление имущества под залог. Залог – одно из основных условий по ипотеке.

заявление от заемщика на выдачу кредита по стандартной форме;
заявление от созаемщика/поручителя (обычно в этой роли выступает супруг заемщика);
государственный сертификат на материнский капитал;
справка из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств маткапитала;
паспорта обоих супругов;
свидетельства рождения детей;
свидетельство о заключении брака;
справки от работодателей, подтверждающие трудоустройство заемщиков;
справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая имеющийся доход работающего супруга;
документы на выбранное жилье или бумаги, подтверждающие долевое строительство.

Здравствуйте, Светлана! При отрицательной кредитной истории, с условием просроченных текущих финансовых обязательств, шансов на оформление ипотечного кредита очень мало. Касательно средств «Материнского капитала», то банки принимают их на оплату первоначального взноса при приобретении жилого дома с земельным участком. При расчете суммы кредита банк примет наименьшую из величин: цену объекта согласно отчета об определении стоимости объекта недвижимости или стоимость, указанную в договоре купли-продажи. При определении стоимости объекта, оценочная организация будет применять один или несколько методов оценки, в итоге выведя реальную цену.

Большинство семей используют материнский капитал на расширение своего жилья. Он выдается после рождения второго ребенка, и использовать его можно по достижению ребенком трехлетнего возраста.

Использовать средства можно несколькими способами:

Покупка готовой квартиры или жилого дома;
Оплата первоначального взноса по ипотечному кредитованию;
Погашение ипотечного кредита;
Строительство собственного дома;
Покупка квартиры в строящемся доме по договору долевого участия.

В случае оформления жилищного кредита можно использовать мат.капитал не дожидаясь 3 лет. Для поддержки молодой семьи многие банковские компании выпустили на рынок специальные программы, которые подразумевают использование средств МК при кредитовании. О том, где молодой семье взять ссуду на жилье в этом году, читайте в этой статье.

Как известно, по законодательству, ипотечное кредитование можно оформить только на обоих супругов. Поэтому при оформлении договора, когда у одного из супругов плохая история, могут возникнуть проблемы. Даже имея на руках сертификат.

Однако, закон об ипотеке предусматривает возможность получения кредита только на одного из супругов. Такое возможно, если составлен соответствующий брачный договор.

Форму такого договора каждый банк может предоставить, а некоторые вообще требуют оформления брачного договора только по их образцу. Наше законодательство так же не запрещает использования средств МК на оформление займа только одного из членов семьи.

Получается, что супруг у которого плохое «досье» может не участвовать в ипотечном займе. Но тогда сертификат должен быть оформлен на того человека, у которого хорошая репутация. Основной заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд с просьбой направить деньги на первоначальный взнос в банк. Будет учитываться доход только одного заявителя. О том, какой зарплаты достаточно для получения жилищного займа, читайте здесь.

А так как использование мат.капитала на улучшение жилищных условий подразумевает приобретение жилья в общую собственность на всю семью (включая детей), то в ПФР необходимо предоставить обязательство, заверенное у нотариуса, о том, что клиент оформит приобретенную недвижимость на всех членов семьи после погашения долга в течение 6 месяцев.

Если вы не хотите возиться с оформлением брачного договора, то можно попробовать поискать банковские организации предоставляющие специальные программы, когда оба родителя являются созаемщиками, но доход одного будет полностью исключен при одобрении максимальной суммы.

Многие семьи используют государственную поддержку в виде материнского капитала для внесения первоначального взноса по ипотеке. Это хороший шанс сократить стоимость кредита для заемщика. Многие банки разработали адаптированные программы ссуд, при которых можно использовать материнский капитал. Однако, если у заемщика испорчена кредитная история, то каждый банк рассматривает заявку в индивидуальном порядке, при этом процент отказов достаточно велик. В статье рассмотрим как и где взять ипотеку под материнский капитал с плохой кредитной историей.

Сертификат на материнский капитал предоставляется на сумму 500 000 рублей. Оформляется господдержка только на одного члена семьи. Однако, если клиент берет ипотеку, то как обязательное условие является предоставление доли каждому члену семьи.

Многие банки разрабатывает индивидуальную кредитную программу с использованием господдержки, поэтому ознакамливаться с условиями нужно заблаговременно.

В отношении кредита ипотека не дает никаких преимуществ и не влияет на решение банка. Материнский капитал только сокращает окончательную сумму займа. Если у заемщика есть открытые просрочки в банке или незакрытая задолженность, то кредит ему не получить независимо от вида господдержки.

Дают ли ипотеку с негативной кредитной историей? У каждого банка на этот вопрос свой ответ. Но однозначно клиенты с плохой КИ относятся к категории рисковых, поэтому их заявки рассматриваются очень тщаельно.

Стоит выбирать кредиторов, которые выдвигают более лояльные требования к заемщикам. Это могут быть как крупные, так и небольшие вновьоткрывшиеся организации.

На каких условиях дают кредиты с негативной кредитной историей:

завышенные процентные ставки;
сокращенные сроки кредитования;
максимальная сумма аванса;
обязательное включение дополнительных услуг (страхование), которое только увеличивает переплату.

У заемщика не будет огромного выбора, ему придется соглашаться на предложенные условия. В то же время при таких видах займа банк старается сократить возможные риски. Для этого привлекаются поручители (созаемщики) или предоставляется залог, это может быть как приобретаемое имущество либо недвижимость, находящаяся в собственности.

Ипотеку с негативной кредитной историей предоставляют немногие банки, среди них:

Перечисленные кредиторы также проверяют КИ клиента, но они проводят менее жесткий отбор. Многое зависит от того, почему образовалась негативная история. Банки работают лишь с теми заемщиками, которые допускали незначительные просрочки и успешно их погашали.

В 2017 году для условия ипотеки с материнским капиталом действуют для всех программ по ипотечному кредитованию. Банк предоставляет займы на новое и строящееся жилье.

Сумма кредита

В качестве залога заемщик может предоставить как имеющееся имущество, так и приобретаемую недвижимость. Программа ипотеки с материнским капиталом ориентирована на молодые семьи, однако, они могут привлекать в качестве созаемщиков своих родителей. Страхование жизни заемщика и жилищного объекта является обязательной процедурой.

Газпромбанк предлагает специальные партнерские программы, предполагающие сниженные процентные ставки (от 9,5%), если недвижимость приобретается у конкретного застройщика.

Отдельной ипотеки под материнский капитал нет, но сертификат можно использовать как первоначальный взнос по кредиту. Банк имеет программы для приобретения жилья на первичном и вторичном рынках. Сумма кредита может составлять от 500 000 рублей, срок – от 1 до 30 лет и ставка от 9,5% годовых.

Банк «Открытие» имеет индивидуальную программу под материнский капитал. Согласно предлагаемым параметрам можно приобрести квартиру или доли на вторичном рынке недвижимости.

По данной программе сумма кредита за вычетом сертификата МК должна составлять 80%-85% от оценочной стоимости объекта. Клиенту разрешается привлекать до 2-х созаемщиков.

В каждом случае банк рассматривает заявку индивидуально. Главной задачей клиента является убедить кредитора в свое платежеспособности, для этого предоставляются справки о доходах, чеки по коммунальным платежам, выписки с личного счета.

Дополнительной гарантией по кредиту может стать также ликвидный залог, это может быть дом, квартира, автомобиль, ценные бумаги и т.д.

Уралсиб имеет несколько ипотечных программ, в которых можно использовать сертификат на материнский капитал. Наиболее низкие ставки предполагает «Партнерская ипотека» - от 9,4% годовых, основное правило – приобретение объектов у партнеров кредитора.

Еще есть выгодная программа «Семейная ипотека», условия распространяются лишь на заемщиков, содержащих 3 и более несовершеннолетних детей. Размер кредита может составлять от 300 000 до 50 000 000 рублей. Однако, аванс, с учетом сертификата должен быть от 50%. Сроки кредита от 3 до 30 лет, процент – от 8,9% годовых.

Кредитное досье по каждому заемщику хранится в базе данных (БКИ), по всей России таких бюро несколько. Для начала заемщику требуется узнать в каком подразделении БКИ хранится его история, там можно запросить выписку по своим данным, раз в год эта справка предоставляется бесплатно. Таким образом, можно выявить по каким причинам испортилась КИ. Если имеет место банковская ошибка, и клиент вовсе не совершал просрочек, то требуется собрать платежки и направить их в БКИ с просьбой исправить данные.

Важно! Информационная база имеет очень хорошую систему безопасности, поэтому никто ни за какие деньги не будет удалять информацию о заемщиках в БКИ. На данный момент такие схемы очень часто предлагают мошенники.

Исправить кредитную историю реально такими способами:

Оформление кредита в МФО. Микрокредиторы имеют специальные программы, для улучшения кредитной репутации заемщика. Клиенту требуется взять последовательно несколько займов и погасить их. Сведения о погашении будут переданы в БКИ, что увеличит шансы на получение кредитов в дальнейшем.
Оформление кредитной карты, их сейчас свободно предоставляют во многих банках, независимо от КИ. Средства со счета следует регулярно снимать и погашать без просрочек. Информация о внесении платежей также будет передаваться в БКИ.
Оформление потребительского кредита. Осуществляется по аналогичным схемам, приведенным выше.
Через суд. Такой способ возможен если заемщику ранее был выдан займ, но он не давал своего согласия на обработку персональных данных. В этом случае банк не имеет права передавать никакие сведения в бюро, поэтому вся информация о погашении кредита удаляется.

Как альтернативный вариант можно рассмотреть рассрочку от застройщика. Это вид частных займов, банк участия в этом случае принимает. Сделка будет юридически чистой, так как заключается нотариально удостоверенный договор. Заемщику также требуется собрать внушительный пакет документов, однако, кредитная история не проверяется. Переплаты в этом случае нет, но такая ссуда предоставляется на малый срок. При этом способе есть и значимые риски, притом, что обычно рассрочку предоставляют только на строящееся жилье. Застройщик может обанкротиться, и в итоге клиент остается и без денег, и без жилья. Юристы рекомендуют застройщиков, которые успешно сдали не один готовый объект, и о работе с клиентами нет негативных отзывов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Несмотря на то, что для получения займа в банке, необходимо собрать пакет документов и прождать некоторое время, граждане предпочитают обращаться именно в эти кредитные учреждения. Если же речь идёт о срочном заимствовании, то «на сцену выходят» МФО.

Как оформить займ в банке узнаем ниже.

Информация о выдающих организациях

В России функционирует довольно много банков, которые кредитуют население на различных условиях и для достижения различных целей.

Существуют:

Банки стремятся получить как можно большую выгоду за кредитования граждан и предприятий. Но, конкуренция на данном сегменте, не даёт им поднять процентные ставки.

Кроме того, этот процесс ещё и контролируется государством в лице ЦБ РФ. За нарушение этих норм банки могут лишиться лицензии на осуществление деятельности.

Граждане же, собираясь взять кредит, ищут наиболее выгодные условия, чтобы переплачивать немного. Это возможно, если есть чёткие цели, и удалось найти учреждения с такой программой.

На сегодняшний день, самые популярные среди населения следующие банки:

Сбербанк;
ВТБ 24;
Россельхозбанк.

Привлекательность этих организаций для населения в том, что они работают с государственной поддержкой, и имеют наиболее оптимальные условия выдачи кредитов населению и бизнесу.

Именно господдержка помогает им оставаться «на плаву» с достаточно низкими ставками и привлекательными условиями кредитования. Кроме того, эти банки работают с государственными программами поддержки населения, что помогает привлекать большее количество заёмщиков.

Но, оформить кредиты в них зачастую бывает довольно сложно. Необходимо отвечать требованиям, которые они предъявляют клиентам, а также собрать внушительный пакет документов. Кроме того, решение по заявкам в этих организациях принимается довольно долго.

Банки, не имеющие такой популярности, оформляют кредиты намного проще. Они лояльнее относятся к своим потенциальным соискателям, не выдвигая им жёстких условий. Решения по заявкам на займ также принимаются довольно быстро.

Тем не менее, выбирая банк, потенциальные заёмщики обращают внимание на:

Проведя анализ нескольких учреждений именно по этим параметрам, соискатели находят свой «идеальный» банк довольно быстро.

Видео: как взять кредит в банке

В чем отличия от кредита

Нередко заёмщики путают займ и кредит. Но, это совершенно 2 разных продукта. Главные отличия представлены в таблице ниже:

Предмет сделки	по займу — деньги или вещи, имущество, а при кредите только деньги
Возмездность	займ может быть как возмездным, так и безвозмездным, то есть, беспроцентным, Кредит — только возмездная сделка, то есть кредитор взимает плату за пользование его средствами
Форма соглашения	может быть устной и письменной по займу, а при кредите только письменная
Субъект	может быть как физическое, так и юридическое лицо. Кредитором может быть только юридическое лицо
Способ возврата	может возвращаться как единовременно, так и по частям. Кредит только по частям

Банки выдают именно кредиты, а за займом можно обратиться в МФО, к частному инвестору или к друзьям / родственникам / знакомым.

Какие требования

Каждый банк предъявляет к своим клиентам определённые требования. Но, их можно условно объединить:

На момент подписания договора, клиент должен быть совершеннолетним	чаще всего, банки выдают займы гражданам в возрасте от 21 до 65 лет
Заёмщик должен быть полностью дееспособный	подтверждать это справкой из психдиспансера не нужно
Иметь официальный стабильный доход	этот факт подтверждается различными документами. Например, трудовой доход подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка. А «пенсионный» доход — справкой из ПФР
Быть трудоустроенными	этот факт подтверждается копией трудовой книжки. Кроме того, банки выдают кредиты тем гражданам, которые работают у последнего работодателя период от полугода до года
Иметь гражданство России	и постоянную регистрацию на территории РФ. Многие банки оформляют кредиты тем гражданам, которые имеют постоянную регистрацию именно в том регионе, в котором находится данный филиал или отделение банка-кредитора

Основные правила займов в банке

Каждый банк разрабатывает свои программы кредитования населения. Но, каждое учреждение кредитует:

Под материнский капитал.
Под залог имеющейся или покупаемой недвижимости.
При поручительстве.
Другие программы.

Оформление происходит по обычной схеме, которая идентичная практически во всех банках. Нужно сначала выбрать кредитный продукт или определиться с целью кредитования. Это значительно поможет сократить время при оформлении.

Затем нужно подать соответствующее заявление, а к нему приложить пакет документов, который зависит от выбранной программы заимствования. Точный список документов выдаст банк.

После того, как весь пакет документов будет готов, нужно сдать его и ждать решения по кредиту. Если оно положительное, то начинается дальнейшее оформление. У каждого вида кредитного продукта свои нюансы.

Если же решение отрицательное, то можно обратиться в другое учреждений или исправить те недочёты, на которые укажет банк. Например, организация может отказать в выдаче кредита по той причине, что потенциальный заёмщик предоставил не все документы. Как только он это сделает, банк одобрит заявку.

Но, нередки случаи отказа клиентам с плохой кредитной историей. В этом случае, нужно обращаться в другое учреждение, которое более лояльно настроено по отношению к своим соискателям.

Если кредитная история испорчена совсем, тогда оформление займа придётся отложить на некоторое время, пока история не будет выправлена. Сделать это довольно просто! Нужно обратиться в МФО за займом на небольшую сумму. Вовремя его отдать, и оформить следующий и снова на небольшую сумму.

Не допуская просрочек по микрозаймам, клиент может довольно быстро выправить свою кредитную историю, а затем снова обратиться в банк за оформлением кредита.

Под материнский капитал

Это государственная помощь семьям, имеющим 2-ух и более детей, рожденных после 2007 года. Такая помощь оказывается на федеральном уровне в виде сертификата, который можно использовать только на определённые цели. Одна из целей — покупка жилья на всю семью.

Поэтому многие банки кредитуют население под материнский капитал, если речь идёт о или дома в кредит.

Есть 2 варианта:

Наиболее часто используют второй способ — оплачивают часть основного кредита. И, хотя, размер капитала довольно велик — чуть более 450 000 рублей, при покупке квартиры он «не дотягивает» до первоначального взноса, который просят в банках – 20-30% от стоимости покупаемого объекта.

Взять кредит под материнский капитал можно в следующих банках:

Если заёмщик является зарплатным клиентом одного из этих учреждений, то возможно снижение процентной ставки и оформление всего по 2-ум документам.

Под залог недвижимости

Оформить такой кредит не составляет труда! Многие компании достаточно лояльно относятся к тем заёмщикам, которые могут дополнительно обеспечить свой кредит.

Но, ждать ответа от банка быстро не приходится! Довольно много времени уходит на сбор документов, и на рассмотрение заявки. К ней нужно приложить акт оценщика, который реально оценил стоимость предмета залога на день оформление кредита. Это необходимо для того, чтобы банк смог принять решение относительно суммы кредита.

Кредит, оформленный под , не обязательно должен быть целевым. Его можно использовать в любых целях, в том числе, и на нового жилья.

Важно! Не принимается под залог то жильё, в котором прописаны несовершеннолетние дети или пенсионеры.

Компании стараются вообще не брать в залог ту недвижимость, где прописан хоть один человек. Поэтому перед тем как предоставлять квартиру или дом в залог для оформления кредита, необходимо побеспокоиться о том, чтобы он был «чист», с точки зрения ФМС.

Процентные ставки и суммы

В зависимости от кредитного продукта, а также от целей кредитования, банки предлагают своим клиентам кредиты под разные процентные ставки и на разные суммы.

Самый распространенный — это кредит «до зарплаты» и «потребительский кредит», который используется для покупки крупной бытовой техники. Суммы в таких продуктах невелики — редко превышают 150 тысяч рублей, но ставки кредитования довольно высокие — около 17-18% годовых.

Кредиты на покупку жилья, наоборот, выдаются крупными суммами, но под низкие проценты.

Пределы колебания сумм кредитования и ставок, приведены ниже в таблице:

Сроки предоставления

Этот параметр кредита зависит от типа кредитного продукта. Если деньги нужны срочно, но сумма невелика, то и срок не будет превышать несколько месяцев. Если же сумма достаточно большая, например, ипотека, то и срок кредита будет составлять несколько десятков лет.

Если деньги нужны срочно, а банк долго рассматривает заявку, то клиенты предпочитают обращаться в МФО, которые выдают краткосрочные микрозаймы. То есть, сумма невелика, но и срок редко превышает полгода.

Но минус таких организаций в том, что ставки по микрозаймам довольно высоки — 1-2% в день. При «переводе» на банковский эквивалент, это около 360-730% годовых. Это очень высокие ставки!

Нюансы сделки

Есть несколько нюансов кредитования населения. Зависят они от самого банка, от его политики работы с клиентами и от целей займа.

Способы выдачи

Банки могут выдать займ:

наличными в кассе банка;
безналичным способом, перечислив необходимую сумму на банковский счёт клиента.

Если заёмщик является клиентом банка-кредитора, и хранит в нём свои денежные средства, то учреждения свободно перечисляют клиенту заёмные средства на счёт, к которому привязана банковская карта.

Если у соискателя такой карты нет, но есть счета, вклады и депозиты, то банк выпустит дебетовую карту, которая будет привязана к банковскому счёту, и перечислит на неё средства. Реже, выпускают кредитные карты, на которых лимит средств равен заявленной к выдаче сумме.

Например, если кредитование происходит под материнский капитал, то средства будет переведены из ПФР на счёт банка или застройщика. Поэтому выдача средств безналичным способом пользуется большой популярностью. Реже банки выдаю средства наличными. Это не очень удобно ни самому кредитору, ни клиентам.

Как происходит погашение долга

Погасить свой кредит можно несколькими способами:

Наличными деньгами.
По безналичному расчёту.

Банки предусматривают возможность внесения средств в пользу погашения кредита через кассу банка. Зачисление происходит мгновенно, кассир выдаёт квитанцию. В личном кабинете можно отследить зачисление средств и погашение кредитной линии.

Перечисление средств безналичным способом возможно:

При погашении кредита последним способом нужно ориентироваться на график работы банковской системы относительно зачисление средств. Деньги могут быть «в пути» несколько дней. Это стоит учитывать, делая перевод, чтобы не возникло долгов по кредиту.

Положительные моменты

Преимущества банка перед другими кредитными учреждениями, выдающими займы населению, заключаются в следующем:

Процентные ставки контролируются государством	и держатся на постоянном уровне, без резких колебаний
Ставки по кредитам довольно адекватные	банки кредитуют население на довольно крупные суммы
Есть возможность	использования материнского капитала для покупки жилья и снижения ставки за счёт дополнительного обеспечения кредита с помощью или поручительства
Срок кредитования достаточно длительный	с банком заключается «прозрачный» кредитный договор
Есть возможность оформить займ онлайн на карту любого банка	но сумма будет небольшая
Можно погашать в режиме онлайн	банк несёт ответственность за нарушение условий договора

Использовать материнский капитал при плохой кредитной истории часто невозможно из-за отказов банковских организаций в выдаче займа. Финансовая структура получает заявку от клиента, подает запрос в БКИ, и при негативной репутации человека отклоняет запрос. Намерение задействовать материнский капитал для выплаты части средств редко играет позитивную роль во время принятия решения.

Правила использования госпомощи

Маткапитал - государственная помощь, предназначенная для молодых семей. При рождении ребенка в 2019 году выдается 453 026 р. В 2020 году эта сумма будет увеличена до 470,241 т. р, а в 2021 до 489,051 т. р. Деньги перечисляются при появлении на свет второго чада, а пути применения денег ограничены.

Маткапитал идет на следующие направления :

оплата услуг, касающихся обучения чада;
адаптация детей с инвалидностью в социальной сфере;
формирование накопительного счета матери;
улучшение условий проживания.

В последний пункт входит строительство дома, покупка квартиры, перечисление авансового платежа, погашение ипотеки и т. д. При получении денег на кредит маткапитал выдается сразу, без выдерживания 36-месячного периода. Ряд банков предлагает особые услуги для молодых семей.

Поможет ли маткапитал при плохой кредитной истории

По действующим законам ипотека оформляется только на обоих родителей (отца и мать ребенка). Если у кого-либо кредитная история испорчена, с получением денег возникают трудности. Применение сертификата на материнский капитал в этой ситуации не играет роли.

Оформление ипотеки кем-то одним доступно при правильном составлении брачного договора. Документ оформляется в свободном виде, но некоторые банки требуют составления исключительно на их бланке. В законах РФ отсутствуют правила, запрещающие применение маткапитала только одним из членов семейства.

Таким способом можно «сместить» человека с плохой кредитной историей и оформить ипотеку на супруга, не имеющего «пятен» в финансовой репутации. Для этого главный заемщик идет в ПФР и подает заявление на перечисление денег в виде первоначального платежа в банковскую структуру. Финансовая организация учитывает прибыль только одного заемщика.

По закону заявитель передает обязательство об оформлении полученного жилья на всех членов семейства в срок до шести месяцев. Документ заверяется в нотариальной конторе.

Если нет желания оформлять брачное соглашение, можно пойти альтернативным путем
найти банки с особыми предложениями для клиентов, когда доход одного из супругов исключается из расчета. При таких обстоятельствах плохая кредитная история не будет препятствием на пути к оформлению кредита.

Улучшение кредитной истории для использования материнского капитала

Если не удается оформить брачный договор или банки не предлагают интересующую программу, нужно направить силы на устранение КИ. Первым шагом требуется запросить данные о бюро в ЦККИ (через Госуслуги или ЦБ РФ), определить факт просрочки и принять решение о последующих шагах.

Исправление финансовой репутации доступно следующими путями:

Если нет времени ждать исправления финансовой репутации, можно пойти иным путем - оформить рассрочку у застройщика. В основе сотрудничества лежит договор, заверенный нотариальным органом. Клиенту придется собрать большой пакет бумаг, но зато плохая кредитная история не препятствует оформлению ипотеки. При этом маткапитал можно использовать для выплаты аванса. Риск в том, что застройщик может обанкротится, и тогда человек теряет деньги и недвижимость. Вот почему нельзя торопиться с выбором строительной компании.

Является ли материнский капитал преимуществом при оформлении ипотеки

Список самых лояльных банков предоставляющих ипотеку